Die Baufinanzierung ist ein langfristiger, oftmals 20 bis 30 Jahre zu tilgender Kredit. Umso wichtiger ist es, dass die Finanzierung zu Ihrem Budget und zu Ihrem Leben passt. Eine gute Baufinanzierung erkennt man daran, dass sie auch in Ausnahmesituationen nicht zu einem finanziellen Engpass oder gar zur Notwendigkeit einer Ratenpause führt. Hier erfahren Sie, wie die Baufinanzierung aufgebaut sein sollte.
Sondertilgungen – auf freiwilliger Basis ein Vorteil
Löst man einen Immobilienkredit vor der Beendigung der Laufzeit ab, wird die Bank im Regelfall Vorfälligkeitsentschädigungszinsen verlangen. Das heißt für Sie als Kreditnehmer, dass sich Ihre Baufinanzierung verteuert und dass Sie keine gute Entscheidung treffen. Mit einem seriösen Finanzberater umschiffen Sie dieses Problem, da er Sie über flexible Sondertilgungen aufklärt. Die Sondertilgung ist eine Zusatzvereinbarung im Kreditvertrag, die grundsätzlich nicht verpflichtend, sondern als Kann-Option vereinbart werden sollte.
Können Sie pro Jahr Summe X zusätzlich tilgen, verkürzt das die Kreditlaufzeit und senkt Ihre finanzielle Belastung. Müssen Sie hingegen eine Sondertilgung leisten, weil Sie diesen Vertragspunkt ohne Flexibilität vereinbart haben, kann das in finanzschwachen Jahren zu finanziellen Engpässen führen. Nach dem gleichen Prinzip sollten Sie mit kostenlosen Ratenpausen umgehen, sofern Ihr Kreditgeber diese Option einräumt. Kein Lebensweg läuft immer gerade aus und es ist bei langjährigen Finanzierungen sehr wahrscheinlich, dass es im Einzelfall zu einer Ausnahmesituation und damit zur Notwendigkeit flexibler Lösungen kommt.
Der Finanzierungsvertrag – warum ein Check nötig ist
Die Euphorie beim Gedanken an den Weg in die eigenen vier Wände ist groß. Händigt Ihnen die Bank nun auch die Finanzierungsbestätigung aus, sollten Sie trotz der ganzen Freude nicht vergessen, den Vertrag auf die getroffenen Absprachen zu prüfen. Wie beim Hauskauf selbst, sollten Sie sich auch beim Abschluss einer Baufinanzierung in Köln oder in anderen Städten wie Berlin, München oder Hamburg keinesfalls emotional leiten lassen. Sie legen Wert auf eine Zinsbindung von beispielsweise 20 Jahren? Dann ist dieser Vertragspunkt essenziell. Weiter empfiehlt es sich, für die laufenden Monatsraten eine feste Höhe zu vereinbaren und so auf der sicheren Seite zu sein. Zwar kann ein flexibler Kreditvertrag auch Vorteile haben, doch sollte die Flexibilität dem Kreditgeber nicht zu viele Veränderungsbefugnisse einräumen.
Prüfen Sie den Vertrag vor der Unterzeichnung akribisch. Achten Sie dabei auf die Einhaltung der vereinbarten Zinshöhe, auf eine mögliche (freiwillige) Sondertilgung und auf das Kleingedruckte. Eine gute Baufinanzierung ist nicht nur zinsgünstig, sie gibt Ihnen auch leistungsspezifisch den vorab in der Beratung besprochenen Spielraum.
Fördermöglichkeiten prüfen & Sicherheiten abwägen
Wenn Sie energieeffizient bauen, können Sie einige staatlichen Fördermittel beantragen. Auf diesem Weg bezuschusste Gelder verringern die Baufinanzierungssumme und sollten daher im Vorfeld geklärt werden. Eine weitere Frage bezieht sich auf die Absicherung. Neben dem klassischen Annuitätendarlehen gibt es einige alternative Möglichkeiten. Sie können Sparpläne in die Absicherung einfließen lassen oder eine bestehende Lebensversicherung hinterlegen. Bei Annuitätendarlehen, früher Hypothekenkrediten, steht die Bank beim Hauskauf im Grundbuch. Sichern Sie die Baufinanzierung optional ab, sind Sie als rechtmäßiger Eigentümer eingetragen und „hinterlegen“ das Finanzierungsobjekt Eigenheim nicht als Absicherung.
Beim Hausbau sollten Sie eine Besonderheit beachten. Schöpfen Sie die Baufinanzierung nicht vollständig aus, können Sie den überschüssigen Betrag nicht für andere Anschaffungen verwenden. Der Restbetrag verbleibt bei der Bank, welcher durch die Nichtinanspruchnahme der vereinbarten Summe Zinsen entgehen. Eine Nichtabnahmeentschädigung ist in diesem Fall üblich, kann aber beim Vertragsabschluss ausgeschlossen werden. Sind Sie unsicher, ob die gesamte Kreditsumme wirklich benötigt wird, sollten Sie diesbezüglich eine sichere und unanfechtbare Vereinbarung treffen und die Absprache als Vertragspunkt schriftlich fixieren.
Fazit: Eine gute Baufinanzierung passt zu Ihrem Budget und ist so aufgebaut, dass Sie die monatlichen Tilgungs- und Finanzierungsraten ohne finanzielle Engpässe bedienen können. Um diese Sicherheit zu geben, wird Ihnen ein erfahrener Bankberater immer eine niedrigere Rate vorschlagen und freiwillige Sondertilgungen einräumen. Wenn Sie sich für eine lange Zinsbindung zu günstigen Konditionen entscheiden, senken Sie den Betrag der Abschlussfinanzierung und schützen sich vor einer möglichen Bauzinserhöhung. Baufinanzierungen sind die größten Darlehen, die Familien in ihrem Leben aufnehmen. Allein aus diesem Grund sollten Sie auf einen guten Aufbau und zu Ihnen passende Vertragsvereinbarungen achten.
